絕望真相！40歲財自要預好100x年開支才說吧！

早前匯君做了一個樹窿live，（印象中）提及一個如果一個30多歲的人想要財自退休，就要100x年支出的資產才行。當匯君到100x這個數字，不管是小薯的TG群組，還是其他投資群組，都有一番熱烈的討論，而最多的意見是「hopeless」、「好難」等等！等等，這是否真的hopeless，還是覺得不合理？ 

Before we start，首先小薯想說，坊間定義財自，大多是說被動收入，大於支出，就是達成財自。可是，小薯認為，財自實際是一個狀態，當你可以不再需要為了金錢而去做煩惱，或者被迫做選擇（當然是合理的選擇），才可以說財自。好像是，你一年股息有12萬，一個月一萬，但卻是住劏房，餐餐食面包。無錯！你的被動收入是大於支出，但你卻是因為被動收入太少而要憂柴憂米。即使你有足夠多的被動收入，你還要憂四大長老、憂老婆，憂仔女的話，老實說，你心態上還稱不上是財自。That’s why，小薯從不敢稱自己財自，因為當小薯可以處理好自己的支出，就會希望太太不用do，進一步又想take care四大長老，希望他們生活得好些。Any肥，大家明小薯想表達什麼

說回100x這個數字，其實有三個假設：1) 30多歲的人；2) 退休不用做；及3) 生活質量不變。其實以這三個前題下，想唔做嘢退休齋食，30多歲要100x的年支出資產，小薯其實都覺得好合理。點解？其實大家唔好估，用excel 計下數就知道：

• 當一家人兩口子，一個月30,000的家庭支出，一年就要360,000，100x的資產組合就是3600萬。
• 假設40歲就想退休不想做：如果每年3%通漲，20年後（60歲），現在每年360,000的支出就會升至650,000；40年後（80歲），每年支出就會升至120萬！
• 如果以上資產沒有新增回報，沒有提供現金流，要賣資產過活，其實3600萬的資產，86歲就會清袋。以上開支還未計及醫療開支！
• 我們再加入其他假設，由40歲，3600萬的組合每年能做到5%回報（還要是假設每年都有5%，沒有好像這一兩年的大跌市），提取約組合1%作為日常開支及3%通漲，每年還餘下1%的回報重新投資。如果在這個情況下，那就真的不需要100x那麼多，35x也已經足夠（依然未計及醫療開支），而且還要去到100歲都未清袋！
• 好了！如果而計入醫療開支呢？當我們身壯力健，70歲起才開始會出現每年約500,000的醫療開支，而醫療開支的通漲通常都高於一般通漲，say 5%。在這個假設下，那50x年支出的資產組合，88歲就會清袋；要去到60x年支出的資產組合，才會100歲都不用清袋（記著，現在人均壽命都約85歲，40年個個都是人瑞不會是夢）。
• 如果套用匯君的要求，100x年支出的資產組合，每年做到5%回報，扣除1%開支及3% 通漲，加上醫療開支，應該在100歲還有約1500萬餘下，而這筆就是我們可以用來享受世界的餘錢！

其實有以上的數據或假設，我們就可以倒推退休（40歲）時所需的資產組合。如果我們只求收支平衡（一個月支出30,000），不需要多享受：

• 100歲資產組金歸零，56x年支出就夠，即約2030萬左右的資產組金；或
• 85歲歸零，50x年支出就足夠，即約1800萬左右的資產組金。 

以上情景，大家根據自己的情況去得出自己所需的資產組金。可是，一個月30,000是一家人兩口子的家庭開支，多不多，見人見智，而且小薯斷估大家不會咁cheap，只係顧自己財自，而不管枕邊人吧！如果你不是二人家庭，上面還有四大長老無保險，下面兩個小朋友，唔好說長憂99年，憂25年點都要吧（假設兩個小朋友未來不需要父幹母幹）！那這條數就要再調整，而這個數就是俾自己給自己奮鬥的目標！當然，以上例子只是簡化版的計算，重點是將目標轉化成數字，每三、五、七年檢視計下進程。由資產組金、到回報率、支出等等，不斷完善優化。 

大家看到這裡，可能覺得不可行，覺得好難達到。可是，小薯想說，在財自的路上，先不要想自己做不做到，而是要找一個實際可行，計到數的目標，就向著這個目標走（這是係心理建設）。 

最後，小薯想說，當晚樹窿live聽到不少年輕的朋友不斷提及財自，20多到30多歲的朋友都有。其實小薯建議年輕人真的不要輕言退休唔do！因為就一般散戶而言，要每年賺取確切回報是很難的，投資收入並不容易成為未來三十年提供穩定收入；如果有小孩，支出也會上升，還有未來醫療開支。大家看到以上例子，其實明明60x就足夠，為何要說到100x，就是有些buffer，有波幅就至少有一個cushion不用立即「不財自」，如果好彩有剩就可以用來享樂！最主要，20多到30多歲，還年輕吧！有太多東西未經歷，職場其實也是與社會聯繫的一個方法；而且，一旦離開了就業市場幾年，你在市場的價值會下降，如果一不好彩，「財自」變「不財自」，加上人工中年，重返就業市場，找工就更難！ 

小薯不是說年輕財自不行，而是沒有計劃沒有目標的財標不行！當然，小薯最覺得抵死係，呢到話「財自」，果到就開班cap水，還要講到是「神救世人」。如果真的財自，為何要咁辛苦宣傳引客，去下遊玩水不行？小薯不是說財自開班不行，但是大家真的可以feel到，兩種狀態下的做法，真的有不同！「財自」是一個狀態，是一個「計劃」，但不是人生唯一「目標」。各位朋友，共勉之！