一篇文章小薯提出了40歲要財自要3600萬的絕望真相（LINK），在投資群組中就有人「灰左」，覺得好難做到。真心，小薯無意提出這個說法去打沉任何人，但財自真的是一個計劃，而不是空口說白話。
其實，如果說要40歲唔do要3600萬，那意味由22歲踏入社會到40歲這18年時間要儲3600萬。那如果50歲先唔do，那金額就減至1600萬，即是用28年儲1600萬，難度就會低很多。
其實小薯作為一名80後的老餅，不太明白為何20多歲到30歲出頭的人想30多到40歲就唔do？自問工作是讓小薯connect到社會，keep住update自己，覺到不少東西，是有意義的。如果真的不想太辛苦，那40歲做一份低些人工的工作，被動+主動（主要係用來繼績update自己）將收入，那財自所需的資產組合就可以少些。
我們用回上面50歲退休的例子：
- 一個兩人家庭年儲$200,000，每年加儲1%，投資年報回報3%，43年就會有2000萬；
- 如果有增值，每年加儲2%，投資年報回報3%，39年都有2000萬；
- 如果回報提高至5%，33年有2000萬（即係大約55歲）。
所以是否真的不能做不到？其實不用這麼快把門關上！
如何可以加儲多些？
其實主要是增值自己，因此小薯深信投資自己是一項穩賺不賠的投資！大家可以當小薯離地，目前有兩個專業資格，每獲取一個專業資格後轉工，就有10%-20%升幅；而增值自己亦令小薯在公司的價值提高，由「你無左公司唔得」轉為「公司無左你唔得」。
小薯的第三份工作中，小薯的直屬上司（只是大小薯5-6年）是有些不思進取，不願意update（連頂頭上司都覺得這個態度有問題，但現實是cut了他的位置，就沒有replacement，所以不能炒），所以頂頭上司就只能rely on小薯去代為處理直屬上司的大部份工作。後來，小薯找到新工作，想炒老闆魷魚，頂頭上司就以升職，加人工（而且不是一個低的升幅）挽留。
因此，工作上，經驗告訴小薯，目標不是要做公司裡最叻的一位，而是要做公司裡最不能被取代的一位！在一個general的紅海中做細市佔的第一，不如做nich market中壟斷，也是一條出路。
如果可以提高回報？
其實沒有捷徑，只能增加財商！台上一刻鐘，台下十年功。小薯現在掌握到的投資知識，都是一年一年累積下來，不斷跳出自己的comfort zone，去學一些新事物。
財自是一個不斷變化的計劃
當然，小薯不會過份樂觀，畢竟上面提出的是2人家庭的情況。如果2個人養下面1個，上面4個，是真的有難道！
理想到上面4個可以自給自足，但上一代人又有幾多個真的可以做到？如果我們們50歲退休，上面4個大約70多歲，平均壽命正常就仲有10多年的壽命，長壽就有多20多年。他們的起居入食，醫療費用如果安排，這個計劃中是要考慮。
下面1個，就算如何天生天養，也養至22歲大學畢業！當小朋友畢業後無家用，唔你的死活，要食自己，這也是計劃中是另外一個考慮的地方。
其實財自不是空談，是一個計劃！小薯能提出上面的數定，是因小薯真的把不同的情景的要求計出來！要買樓、供樓點？有小朋友點？有病點？每2-3年 revisit 一次，看看有沒有behind schedule？看看有什麼方法達到目標？
結語
這個世界是很不公平，但總會有公平的地方！努力、有欲望的人，成功機會一定較躺平既人大。當我們看見李嘉誠先生、Jeff Bezos這麼成功，其實看他的自傳，都有過低潮，但是他們都是努力過、有欲望去捱過。大家當小薯是道理魔人又好，當小薯是老人家又好！小薯認為十個九個失敗都係源自自己，只有一個失敗是真的運氣使然！在自怨自艾，怨社會之前，有沒有想過改變自己？
這篇小薯認是雞湯！可是，投資這件個少事都不可以抄功課，何為財自這個人生計劃可以期望其他人幫到你？其實打工又好，財息又好，投資又好，最忌就係容易放棄，自己打沉自己！
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台上一分鐘的人，往後很多時，因功高蓋主，過於進取，又或者感情問題，而身敗名裂，社會的個案，彼彼皆是。
回覆刪除> 那如果50歲先唔do，那金額就減至1600萬，即是用28年儲1600萬，難度就會低很多。
回覆刪除呢個位有個小問題, 係假設而家已經50歲。
就決策而言, 如果而家40歲要3600萬退休, 咁如果佢改變主意10年後退休, 1600萬既future value係2150萬左右(3%通脹), 2600萬左右(5%通脹)。
有時present value/future value果D會玩死人, 最終退休現金流/本錢要投資跑贏risk-free rate / 通脹, 主流退休產品 (人壽lump-sum, 年constant cash inflow) 好多時都無考慮。
其實好難有一個好準確的數字，變量太多，俾你用埋MCS，當中既變量你都考慮唔哂。
刪除我們可以有一個目標，有一個方向，制定一個計劃，呢個計劃係一個benchmark。可是計劃也要跟現實而更新，你想10年後退休，但是中間有病，難道為了退休而不醫病？不可能吧！
同估值一樣，沒有唯一答案，只有相對合理的估計。