2017年12月18日 星期一

理財六部曲 - 第一至三部(2017年12月18日)



早前,有網友問小薯有關月供股票的問題,詢問如果月供$1,000-$2,000有什麼選擇。小薯第一時間就回覆跟她不要考慮月供,而是自行儲蓄分注買入股票。因為月供最平的手續費每個月都要$25,只供$1,000-$2,000的話,成本太高,倒不知自己儲蓄分注買入股票更化算。再跟她談多兩句,發現原來這位網友原來儲蓄能力不太足夠,出來工作十年左右,而得數萬元積蓄,更想利用數萬元錢搵錢。這時,小薯就發現這位網友的理財觀念是未成熟的,未懂儲蓄,就想談錢搵錢。

我們理財,一定要有計劃,有步驟的。一步登天,未打好基礎,財富很容易瞬間花掉。所以,要想理財成功,一定要樹立正確的觀念,還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法。


第一步 - 資產和負債


第一步就是要瞭解和清點自己的資產和負債。因為要想合理地分配自己的金錢,首先要做好收支預算,但做預算的前提是要清楚自己的資產負債狀況。為自己編製一個資產負債表,清楚知道自己有多少資產跟負債,因為資產雖不一定會帶來現金流,但負債一定會帶走我們的現金。而我們理財的目標,就是不斷累積帶來現金流的資產(所以我們不是累積現金)。我們必須對自己的資產狀況有理性分析,才能結合自己的需要,作出符合實際客觀的理財計畫。

資產負債表不用很複雜,簡單的如下表也行,但最重要每月持之以恆地更新檢視。

資產 一月 二月
現金及存款

基金

強積金

股票

其他

負債

信用卡結欠

保險

其他

淨資產(資產-負債)


第二步 - 制定個人理財目標


第二步是要制定合理實際的個人理財目標,弄清楚自己最終希望達成什麼目標,列成一個清單,越詳細越好,並其重要性及優先次序分類,再分階段去實現那些目標。根據小薯或朋友的經驗,不外乎以下數樣(並以優次排序):


支出
資金來源
1
日常生活支出
初時應該主要由工作或生意的收入應付(即必須要收支平衡)
2
突如其來失去收入的支出
緊急儲備金應付
3
醫療及健康方面的支出
住院/危疾保險 + 緊急儲備金
4
個人社交及發展的支出
以上支出剩餘下來的儲蓄、投資收益
5
退休後的日常生活支出
退休金、投資收益、保險




從以上看得出,理財第一樣就是要學懂防守,如果連基本生活(包括醫療開支)也未能支持到,就不應該談進攻的投資,亦為何小薯說網友未懂儲蓄,就想談錢搵錢,理財觀念是未成熟。

第三步 - 做好防守


第三步就是要儲蓄及買保險,做好防守。

上文說到,理財第一樣就是要學懂防守,必需要打好基礎才能進攻。特別是社會新鮮人,通常都會有兩個錯誤觀念:

  • 持有自己年輕,有時間和機會,就胡亂作出高風險投資,以為就短時間就能有回報,誰不知這跟倒錢入海一樣。
  •   應該趁年輕時體驗更多,去做夢,所以花不少錢在玩樂上,而不是增值自己知識及投資未來的事上,月不敷出。


首先,小薯不反對通過投資累積資產,也贊成人生是應該體驗生活,享受生活,因為人生不應該只得錢。可是,小薯必須強調,初學理財,未有投資知識之前(因為學校沒有理財班的),最好是穩打穩紮較好。同時,在未有第一筆資本時,不建議以做夢為名(有計劃地去發展是那一件事),胡亂花錢,因為越早有第一筆資本,就能越早投資,在複息放應下,你的目標是會更快達到的。所以,先通過儲蓄及保險保障好基本生活要求,儲第一桶金後(數萬到十萬也行),再根據自己的實際情況,投資其他產品。

=待續=

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