2018年1月22日 星期一

儲錢話咁易 - 強大的複息效應(2018年1月22日)


上兩篇的「淺談儲蓄」系列談了儲蓄的方法,而大家每個月將錢在銀行內,最終目的都是為自己將來作預備吧!不管是置業、結婚,抑或退休,都是預早準備的。

可是,一時三刻,錢不儲不來的,一完是及早準備。其實,越早儲蓄,越早就達成財務目標,這全靠巴菲特奉為金科玊律的複息效應。複息效應是以本金加利息以滾雪球方式持續累積財富。即是說:若你將每年所得利息加入原本金再投資,隨後的利息便會以本金加上新投入的利息計算,就能賺取更多利息。這就是複息效應的威力。


其實,這個複息效應不新鮮,小薯在中學時就已經學了。複息效應的方程式就是「本金 x 1+年利率)^(年期)」。就這樣看,大家未必明白這條方程式的威力,小薯計條數出來大家就會清楚明白了!

假設每年儲蓄額:HK$36,000(即每月HK$3,000),投入$36,000到年回報率5%的資產中。一年後,你有$37,800。兩年後你有 $39,690 三年後你有$41,675。你會發現每過一年,金額增長會多過原本$36,0005%,因為每年都有5%添加到本金中。

看了以上例子,你可以會嗤笑一聲說:「每個月只得千多元回報,有什麼用,怎夠退休呀!」沒錯,如果你是下年退休就真的不夠,但退休是數十年後的事,那複息效應將會是你的最強武器!

承上假設,你每一年1231日都會新投入$36,000到年回報率5%的資產中,不同年齡開始會是什麼光景?


每年回報率:5%
每年回報率:8%

開始儲蓄年齡
65歲的儲蓄
總本金投入
65歲的儲蓄
總本金投入

25
$435
$144
$933
$144

35
$255
$112
$440
$112

45
$129
$76
$182
$76

55
$50
$40
$60
$40


從以上例子,你會看到,其他條件都相同,每遲10年,得到的儲蓄會比多儲蓄10年相比少近一半。而且,5%8%不是難事,不少收息股收益率都有5%,有些優質股,股息加股價增值的回報更以雙位數計。所以,看回報,不單單看股息/利息回報,亦要注意增值回報。

說了這麼久,都是想說,儲蓄能集腋成裘,數目再少也好,只要持之以恆,定期投入,效果是你意想不到。而我們這些80後,年青人,時間是最大的本錢,越早儲蓄,越早越容易達成財務目標。

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