上一篇說了複息效應的威力，所以越早儲蓄，越早投資，財務累積更有效率。
不過，一個硬幣有兩面，複息效應的威力能應用在資金，意味說也能應用在負債上。
現在信用卡消費盛行，如果不是每月清繳而引致利息，利疊利下，負債金將會幾何攀升。更需要知道，信用卡的借貸息率大部分都是幾十厘，當中的複息效應更明顯。
考慮一下私人貸款。如果你有提取了一筆私人貸款當你收到貸款就將開始累計利息。假如你在第一年的開始貸款$100,000，並以5%年利率累計利息，按月計複利。第一年完結，利息就會是$5,116，如果你借5年，總利息就會是$28,336。相比起簡單利息計算（即本金x年利率x年期）的利息，5年總利息是$25,000，多了13%。利息越高，複利就會對您越不利。
大家經常聽到的因以信用卡還信用卡欠款而債台高築，或者老一輩說的九出十三歸就是這個道理。信用卡公司有最低還款額的方案，但利息在此期間就會以剩餘本金+利息累計上去，利率更比私貸更高。所以，如果你過去只是還最低還款額，就你就預備每個月的還最低還款額會不斷提高吧！
同時，近年息口持續低企，有不少人借錢投資，更有時聽到新聞報導說有人以信用卡借款來買樓。小薯明白低息套息差是吸引，但如果未經心思熟慮而為借而借，賺不到錢之餘，更還不了錢(需知投資跟借貸還款的現金流未必能完美匹配)，掉入上述的負債陷阱，那便得不償失。
故此，致富的第一步，不是投資，而是先清負債，否則負債利息只會不斷蠶食投資回報，財富累積的效率大大減低。數萬元卡數還可以努力儲錢清繳，但卡數達十萬以上，便要考慮長債換短債，平債換貴債了！ 而借錢投資其實應在累積到足夠的理財知識後，而投資回報相對風險很高時才值得實行。
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