2018年1月25日 星期四

儲錢話咁易 - 再談複息效應(2018年1月25日)


上一篇說了複息效應的威力,所以越早儲蓄,越早投資,財務累積更有效率。
不過,一個硬幣有兩面,複息效應的威力能應用在資金,意味說也能應用在負債上。

現在信用卡消費盛行,如果不是每月清繳而引致利息,利疊利下,負債金將會幾何攀升。更需要知道,信用卡的借貸息率大部分都是幾十厘,當中的複息效應更明顯。

考慮一下私人貸款。如果你有提取了一筆私人貸款當你收到貸款就將開始累計利息。假如你在第一年的開始貸款$100,000,並以5%年利率累計利息,按月計複利。第一年完結,利息就會是$5,116,如果你借5年,總利息就會是$28,336。相比起簡單利息計算(即本金x年利率x年期)的利息,5年總利息是$25,000,多了13%。利息越高,複利就會對您越不利。

大家經常聽到的因以信用卡還信用卡欠款而債台高築,或者老一輩說的九出十三歸就是這個道理。信用卡公司有最低還款額的方案,但利息在此期間就會以剩餘本金+利息累計上去,利率更比私貸更高。所以,如果你過去只是還最低還款額,就你就預備每個月的還最低還款額會不斷提高吧!

同時,近年息口持續低企,有不少人借錢投資,更有時聽到新聞報導說有人以信用卡借款來買樓。小薯明白低息套息差是吸引,但如果未經心思熟慮而為借而借,賺不到錢之餘,更還不了錢(需知投資跟借貸還款的現金流未必能完美匹配),掉入上述的負債陷阱,那便得不償失。


故此,致富的第一步,不是投資,而是先清負債,否則負債利息只會不斷蠶食投資回報,財富累積的效率大大減低。數萬元卡數還可以努力儲錢清繳,但卡數達十萬以上,便要考慮長債換短債,平債換貴債了! 而借錢投資其實應在累積到足夠的理財知識後,而投資回報相對風險很高時才值得實行。

沒有留言:

張貼留言

用牙膏牙刷,同你講投資(2021年6月6日)

  今日,有谷友傳了上面果條問題出來,小薯真心覺得幾得意,想同大家開心些牙( SHARE )下。   其實呢條問題,係考緊係經濟學 101 既問題(如果有讀經濟可以玩下),主要係關於 Complement product (互補產品)既 concept 。先給幾個經濟學 co...