新一年，新開始，逐步達成自己的理財目標（2018年1月31日）

在2017年12月到2018年1月寫了數篇關於理財的基本法跟儲錢的方法。未知大家喜不喜歡，有沒有得著？可能大家會覺得老生常談，但很多人做起來卻做不到。

2018年剛剛開始，下個月農曆新年又快到了！正好給自己籍口好好檢查一下自己的財務狀況，定下一些大計、目標。套回前數篇的文章，由今天起努力實踐吧！

1. 建立理財目標

給自己定下一個目標吧！最重要是可見的，可以量度的，短、中、長期，中間可以給自己一些獎賞。不管怎樣，沒有目標，做事不會有勁的！例如：一年內儲五萬，就讓自己去一轉澳門，三年內儲二十萬，就讓自己去一轉日本，五年內儲五十萬，就讓自己去一轉歐州。

儲錢話咁易 - 再談複息效應（2018年1月25日）

上一篇說了複息效應的威力，所以越早儲蓄，越早投資，財務累積更有效率。

不過，一個硬幣有兩面，複息效應的威力能應用在資金，意味說也能應用在負債上。

現在信用卡消費盛行，如果不是每月清繳而引致利息，利疊利下，負債金將會幾何攀升。更需要知道，信用卡的借貸息率大部分都是幾十厘，當中的複息效應更明顯。

考慮一下私人貸款。如果你有提取了一筆私人貸款當你收到貸款就將開始累計利息。假如你在第一年的開始貸款$100,000，並以5%年利率累計利息，按月計複利。第一年完結，利息就會是$5,116，如果你借5年，總利息就會是$28,336。相比起簡單利息計算（即本金x年利率x年期）的利息，5年總利息是$25,000，多了13%。利息越高，複利就會對您越不利。

大家經常聽到的因以信用卡還信用卡欠款而債台高築，或者老一輩說的九出十三歸就是這個道理。信用卡公司有最低還款額的方案，但利息在此期間就會以剩餘本金+利息累計上去，利率更比私貸更高。所以，如果你過去只是還最低還款額，就你就預備每個月的還最低還款額會不斷提高吧！

同時，近年息口持續低企，有不少人借錢投資，更有時聽到新聞報導說有人以信用卡借款來買樓。小薯明白低息套息差是吸引，但如果未經心思熟慮而為借而借，賺不到錢之餘，更還不了錢(需知投資跟借貸還款的現金流未必能完美匹配)，掉入上述的負債陷阱，那便得不償失。

故此，致富的第一步，不是投資，而是先清負債，否則負債利息只會不斷蠶食投資回報，財富累積的效率大大減低。數萬元卡數還可以努力儲錢清繳，但卡數達十萬以上，便要考慮長債換短債，平債換貴債了！ 而借錢投資其實應在累積到足夠的理財知識後，而投資回報相對風險很高時才值得實行。

儲錢話咁易 - 強大的複息效應（2018年1月22日）

上兩篇的「淺談儲蓄」系列談了儲蓄的方法，而大家每個月將錢在銀行內，最終目的都是為自己將來作預備吧！不管是置業、結婚，抑或退休，都是預早準備的。

可是，一時三刻，錢不儲不來的，一完是及早準備。其實，越早儲蓄，越早就達成財務目標，這全靠巴菲特奉為金科玊律的複息效應。複息效應是以本金加利息以滾雪球方式持續累積財富。即是說：若你將每年所得利息加入原本金再投資，隨後的利息便會以本金加上新投入的利息計算，就能賺取更多利息。這就是複息效應的威力。

儲錢話咁易 - 儲蓄的錢從可來？（2018年1月19日）

上篇文章刊出後，就有網友跟小薯說，平時維持收支平衡已相當困難，可來有閒錢儲蓄呢。

其實，大家可能不知道，其實每天大家有意無意已經花了一些無謂錢，例如買了一些用不著的衣服，買了一支樽裝水等，這些其實都是你儲蓄的金錢來源。大家不妨用下列方法找尋一下：

儲錢話咁易 - 無痛儲蓄，兩大儲錢大法（2018年1月18日）

早前，小薯的「理財六部曲」提到理財第一樣就是要學懂防守，要先通過儲蓄及保險保障好基本生活要求，儲第一桶金後（數萬到十萬也行），再根據自己的實際情況，投資其他產品。

小薯卻有時聽到身邊的人年近30，存摺也只得數千幾萬。小薯真的不太明白為何會這樣，打比方，22歲剛出來工作，每個月只能儲$1000，往後每年月儲蓄增長3%，到30歲，即使沒有投資，銀行也應有約10萬的現金吧。

小薯眼見，有以上情況的人，儲蓄的方程式是： 收入- 支出 = 儲蓄，這個方程式正是儲不到錢的原因。（相信大家都聽過了）看看方程式，剛人職場，收入通常是固定的，可是支出卻是浮動。在物實主義的社會，而且人天生有追求享樂與自我補償的天性，只要戶頭內有餘額就容易花個精光，所以相信大家要花錢一定易過食生菜，最後儲蓄計劃多數失敗收場。

所以，小薯在初人職場時，就以用了兩個方法儲錢：「散銀大法」及「減人工」。

叮噹給我們的啓示 - 貶值的現金財富（2017年12月27日）

其實叮噹（小薯認自己是老一輩的）也不單單兒童適宜，成人也應該看看。

貨幣一直以來都是交易媒介，白銀、銅幣等。很久以前，貨幣是金本位，有實質有價值的東西背書。後來，貨幣由金本位轉為（美國國債）債本位，貨幣（現金）已經變得沒有任何價值，真真正正成為一張有無限量供應，用作交易媒介的紙張。

高人工的「窮人」（2017年12月25日）

這個世界，大部分資產集中在少部分「富人」手上。富人利用少量金錢「聘請」「窮人」為他們的資產增值，再將之用較昂貴的價格賣回給「窮人」，變相「富人」能夠無償得到「窮人」的人力資產，甚至得到他們本身的資產，並能夠繼續累積更多的資產，並慢慢地「富人」就有影響社會制度的能力。

理財六步曲 - 第四至六部曲（2017年12月25日）

前幾天說到學懂防守的重要性。當我們做好防守後，就開始向我們的理財目標進發了！

第四步 - 學習理財投資知識

第四步是學習理財投資知識，這也是最重要一步！

理財六部曲 - 第一至三部（2017年12月18日）

早前，有網友問小薯有關月供股票的問題，詢問如果月供$1,000-$2,000有什麼選擇。小薯第一時間就回覆跟她不要考慮月供，而是自行儲蓄分注買入股票。因為月供最平的手續費每個月都要$25，只供$1,000-$2,000的話，成本太高，倒不知自己儲蓄分注買入股票更化算。再跟她談多兩句，發現原來這位網友原來儲蓄能力不太足夠，出來工作十年左右，而得數萬元積蓄，更想利用數萬元錢搵錢。這時，小薯就發現這位網友的理財觀念是未成熟的，未懂儲蓄，就想談錢搵錢。

我們理財，一定要有計劃，有步驟的。一步登天，未打好基礎，財富很容易瞬間花掉。所以，要想理財成功，一定要樹立正確的觀念，還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法。